Подумываю взять кредит. Как сделать это без проблем?

Партнёрский материал

Подумываю взять кредит. Как сделать это без проблем?

Кредит — всего лишь инструмент. Скажем, как кувалда. С ее помощью можно разломать стену между крохотными кухней и залом, чтобы сделать стильное пространство. А можно случайно снести несущие стены и разрушить дом целиком. С кредитами та же история. Инструкция Пикабу вместе с «Райффайзенбанком» объясняет, как грамотно взять кредит.

Подумайте, точно ли вам нужен кредит и на что именно

Попробуем разобраться на примере кредита наличными. С ипотекой или автокредитом все понятно: деньги выдаются на конкретную покупку, заем подкрепляется залогом. Кредит, полученный наличными, теоретически можно потратить на что угодно. Но вы должны четко понимать, на что именно и, главное, зачем.

Сменить предпоследнюю модель дорогостоящего смартфона на последнюю — так себе затея, особенно если эта покупка обойдется вам в несколько зарплат. Хотя в некоторых случаях не брать кредит из принципа как минимум странно.

Вы купили квартиру и начали делать в ней ремонт. На завершение работ не хватает буквально 400 000 рублей. Бригадир обещает сдать объект через два месяца, если вы готовы заплатить, когда они закончат. Или вы можете копить на ремонт и продолжать жить в съемной квартире с арендой в 14 000 в месяц. Кажется, лучше жить в своей отремонтированной квартире и отдавать эти 14 000 в счет кредита, чем платить «чужому дяде» при наличии своей квартиры.

Так что взвешивайте за и против и берите деньги в банке, если они вам действительно нужны. В этом случае вы с банком разойдетесь довольными друг другом.

Лайфхак: кредит наличными может выручить, даже если логичным кажется другой вид займа. Например, вы заказали в автосалоне машину и рассчитывали накопить нужную сумму к моменту, когда ее пригонят. Но она появилась раньше, и вам не хватает 150 000 из 650 000 рублей. Вам предлагают получить автокредит, так как проценты по нему ниже. Но всю экономию может «съесть» оформление КАСКО (часто это обязательный пункт), плюс вы не сможете распоряжаться машиной в полной мере, так как она будет в залоге у банка. На такой случай наличные — не самый плохой вариант.

Еще нюанс: автокредит пообещают оформить прямо в автосалоне. Но и получение кредита наличными не займет много времени. Чтобы взять кредит до 300 000 рублей в «Райффайзенбанке», нужен только паспорт.

Берите деньги, если точно уверены, что сможете их отдать

Чтобы ваше финансовое благополучие не пошатнулось, помните о золотом правиле: в кредит стоит брать деньги только тогда, когда их нет у вас сегодня, но они точно будут через месяц (через два, через три и так далее — в зависимости от срока). Если денег нет (но вы держитесь) и появиться им неоткуда, то с кредитом лучше не торопиться. Не нужно надеяться на выигрыш джекпота или наследство. Ориентируйтесь на то, что у вас уже есть, и тогда все получится.

Рассчитайте полную стоимость кредита (заранее!)

Некоторые говорят «да получил тут в банке 200 000 рублей» – и они правда считают, что взяли именно эту сумму. Это не так. Прежде чем брать займ, нужно как следует просчитать полную сумму кредита. Обычно банки не делают из этого секрета.

Допустим, вам нужно 200 000 рублей, которые вы готовы вернуть за три года. Считаем, смотрим: помимо суммы кредита вам нужно будет отдать банку 20 442,50 рублей в счет страхования и 46 201,58 рублей – процентов. В итоге общая сумма вырастает до 266 644,08 рублей.

Порой все зависит от суммы кредита и вашего региона. Если вы живете в Челябинске и берете кредит до 300 000 рублей в «Райффайзенбанке», заем будет под 12.99% (с учетом страховки). А если сумма, допустим, от 700 000 рублей – ставка уже 10.99% (тоже вместе со страховкой).

Взвесьте все «за» и «против» страховки

Страхование — дело добровольное. Но это не значит, что отказаться от него — способ сэкономить. Иногда оно может спасти ваши финансы.

Вы копили на отпуск, но тут увидели невероятно щедрое предложение на сайте турфирмы. Оформить кредит — нормальное решение, если вы, скажем, переплачиваете 15 000 рублей, а экономите 40 000 рублей. Но через месяц вас увольняют, и платить кредит нечем. Страховка помогла бы решить эту проблему.

Но и это не все. Многие банки предлагают сниженные кредитные ставки для тех, кто оформил страховку, так как это гарантия, что деньги будут выплачены. И нередко выходит, что оплатить страхование выгоднее, чем платить повышенную ставку по кредиту!

Откройте в смартфоне калькулятор и тщательно просчитайте варианты

Считается, что кредит нужно брать на маленький срок, чтобы сэкономить на процентах. Такая стратегия работает, но не всегда.

Какие показатели должны вас интересовать в первую очередь:

– размер ежемесячного платежа;

– размер дохода, необходимый для получения кредита на выбранных условиях;

– сумма выплат по процентам.

Итак, у вас сгорел ноутбук, который нужен вам для работы. На новый не хватает 90 000 рублей. Ваша зарплата — 30 000 рублей, и вам было бы комфортно платить в месяц не более 7500 рублей. При этом зарплата — единственный источник дохода, поэтому вы оформляете страховку на случай потери трудоспособности.

Дохода хватает на оба варианта. Но ежемесячный платеж при кредите на 12 месяцев больше, чем вы можете себе позволить. Два других варианта — комфортный и очень комфортный платежи, а размер переплаты и вовсе отличается незначительно.

Видите, краткосрочный кредит – не значит лучший. А математика — ваш друг.

Соотнесите свои хотелки с реальными возможностями

Один из важнейших параметров кредита — ежемесячный платеж. Именно столько вы будете отнимать от зарплаты и относить в банк. Определите максимум, который вы можете вносить по кредиту.

Доход вашей семьи — 50 000 рублей. Из них 20 000 рублей вы тратите на еду, 3000 — на проезд, 3000 — на детский сад ребенка, 2000 — на его дополнительные занятия, 4000 — на квартплату, и это уже 32 000 рублей. Допустим, вы можете экономить на развлечениях. Но, скорее всего, платеж больше 10-12 000 рублей в месяц потянуть будет тяжко.

Важен и срок кредита. Определите, как долго вы готовы его выплачивать, прежде чем оформлять.

Вы готовы платить кредит за качественный ремонт пять лет, отдавая до 15 000 рублей в месяц — в этом случае можете смело брать до 600 000 рублей. За отпуск расплачиваться так долго не хочется, ваш потолок — год с платежом в 10 000 рублей. Тогда стоит остановиться на кредите около 120 000 рублей.

Задумайтесь о финансовой подушке безопасности

Еще одна распространенная ошибка: потратить вместе с заемными деньгами свои накопления, а при этом кредит взять «поменьше». Когда берете взаймы у банка надолго, лучше иметь подушку безопасности на случай, если что-то пошло не так.

Вы решили открыть фотостудию и взяли в кредит в 800 000 рублей на три года. Ежемесячный платеж немаленький — чуть больше 29 000 рублей. Но прежде чем бизнес начнет приносить ощутимый доход, пройдет время. Деньги на «черный день» помогут вносить ежемесячные платежи по кредиту. Они же выручат позднее, если выдастся неудачный месяц.

Хранить сбережения лучше не в копилке и под подушкой, а все-таки на счету в банке: так эти деньги будут приносить пусть и небольшой, но доход. А размер финансовой подушки определяйте так, чтобы денег хватило хотя бы на два-три платежа по кредиту.

При оформлении кредита обращайте внимание на особые условия: «Райффайзенбанк», например, разрешает вносить первый платеж через один или через два месяца после оформления кредита. В случае необходимости вы сможете немного отсрочить выплаты, чтобы оставить себе поле для маневра.

И последнее: как остаться с банком друзьями

Самое важное: кредитование — для дисциплинированных и ответственных. Взять кредит — 1% дела. Теперь важно вовремя и в нужном размере его возвращать. Именно это гарантирует спокойствие. Вам не будут звонить из банка и напоминать, что пора заплатить. Не начислят пени и штрафы. Вы заплатите ровно ту сумму, на которую рассчитывали. Если вы понимаете, что пока не очень готовы, просчитайте все еще раз.

Ну ладно, давайте посмотрим, что там у вас!

Показать полностью
4

Источник